Принципы работы эквайринга в торговой точке

Эквайрингом называют банковский сервис, дающий возможность принимать безналичную оплату по банковским карточкам. Чтобы организовать такой сервис в своей торговой точке нужен банковский POS терминал и договор с банком-эквайером. 

Эквайринг: что это  и как функционирует

Вы продаете, покупатель оплачивает покупку через банковский терминал, средства поступают на счет банка-эквайера, и через пару дней Вы сможете увидеть их на своем счете. В крупных торговых сетях безналичный расчет — обычное явление. Современные терминалы работают с бесконтактными картами ( с NFC-чипом) и принимают оплату даже через смартфон, связанный с карточкой. В мегаполисах большинство магазинов, даже небольших и несетевых, оснащены подобным оборудованием. Магазины в регионах — не так часто.

Зачем нужен эквайринг Вашей торговой точке

Обычно бизнесмены отказываются от безнала из-за сложности и дороговизны. В первом случае пугает банковская бюрократия, а во втором — необходимость арендовать оборудование, платить комиссию за обслуживание и штрафы за снижение безналичного оборота. На самом деле эквайринг — это не так дорого и сложно. Банки борются за клиентов и упрощают процессы, а расходы — это инвестиция, которая позволит повысить выручку, избавиться от очередей, снизить расходы и защитить магазин от фальшивых денег. Кроме того, сейчас практически все торговые точки продающие товар обязаны иметь устройство по приему безналичных платежей.

Повышение выручки. До сих пор можно выдавать ЗП по ведомостям, но все больше компаний переходят на зарплатные проекты и переводят ЗП работникам на пластиковые карточки. Покупатель с большим удовольствием заглянет к вам после работы, если сможет расплатиться за хлеб по карточке и ему не придётся тратить время на поиски банкомата. Более того, банки предлагают кешбэки и скидки на категории: то есть клиент покупает денежные бонусы за оплату покупок по карте. Поэтому часто покупателю выгоднее платить за покупки по безналу. Банкиры говорят, что с подключением эквайринга выручка растёт на 10-20%, но точно посчитать сложно: всё зависит от сферы деятельности, сезона и популярности магазина. Эквайринг может стать Вашим преимуществом.

Социологи говорят о том, что оплата по безналу позволяет увеличить сумму покупки на двенадцать-восемнадцать процентов. Это происходит потому, что деньги на карточке кажутся «ненастоящими» и их легче потратить. Если вы хотите повысить средний чек магазина, то не пренебрегайте этим и создайте максимально комфортные условия для покупки.

Избавление от очередей. При оплате через карту кассиру не нужно тратить время на проверку банкнот, поиск и подсчет сдачи. Кажется, что это занимает не так много времени, но на самом деле наличные — это плюс полминуты на каждого покупателя с чеком из десяти позиций. Если в очереди стоит с десяток человек, то время ожидания увеличивается от пяти до десяти минут — не всем хватит терпения.

Снижение расходов. В какой-то степени вы снижаете расходы и риски инкассации: растет доля безналичных платежей, вы тратите меньше времени на пересчёт денег и вызов инкассаторов.

Защита магазина от фальшивых купюр. Когда вы получаете банкноты, есть шанс не увидеть подделку. Фальшивка может быть качественной или продавец может допустить халатность. В конечном счете убытки несет предприятие. Терминал не защитит от фальшивомонетчиков, но снизит риск получения подделки.

Что делать с безналом

Введите его в оборот — начните платить за аренду помещения, выдавать ЗП работникам по карточке. Безналичные платежи легко доказать, отследить и проводить. Вам не нужно брать средства из кассы, готовить нужную сумму и ходить с наличными в кармане. Заполняете платёжное поручение — на следующий рабочий день деньги приходят на счёт, а иногда в течение нескольких часов.

Если в банке нет эквайринга

Не все банки оказывают подобную услугу, так как не во всяком банке есть процессинговый центр, который обеспечивает проводки. В этом случае банк предлагает подключиться к услуге через партнера-посредника.  Отсутствие собственного процессингового центра влияет на стоимость услуги в сторону увеличения.  Для привлечения и удержания клиентов такие банки предлагают лучшие условия сервиса и скорости подключения. 

Нужен ли расчётный счет в банке-эквайере

Расчетный счёт в банке открывается при регистрации предприятия в налоговой. Для ТОО расчетный счет обязателен: его нужно открыть сразу после регистрации. Для ИП этот счёт необязателен.  Если вы открываете или закрываете расчетный счет в зарубежном банке, то уведомлять налоговые органы нужно, это можно сделать лично или по почте. Расчётный счет нужен, чтобы платить налоги государству, перечислять зарплаты сотрудникам и вести расчеты с контрагентами, например, платить за аренду помещения. На этот счет будут поступать средства от покупателей, которые расплатились в магазине по карточке. Теоретически, вы можете иметь счет и подключенный эквайринг в разных банках, но практически это выливается в удорожание обслуживания и увеличение срока зачисления средств.

Когда выгодно иметь расчётный счет и эквайринг в одном банке

Некоторые банки предлагают скидку за то, что вы заказываете услугу эквайринга и открываете расчетный счет: например, «Зенит» и «Сиаб» дают бесплатно пользоваться терминалом. В некоторых банках эквайринг нельзя подключить без открытия расчетного счета. При этом все-таки большая часть банков спокойно относится к счету в других банках. Это спокойствие легко объясняется тем, что с клиентов, которые используют «сторонние» расчетные счета, берут больше денег. Кроме того, деньги на расчётный счет в другом банке идут дольше. Внутри банка они приходят за 1 рабочий день, а при межбанковском переводе от 2 рабочих дней: их «перегоняют» через систему корреспондентских счетов. Также на скорость поступления денег может повлиять банк, который выпустил карту покупателя.

Подводные камни

Требования к обороту. Банк предлагает супер-выгодный тариф — всего 1,2% от оборота. Вы заключаете договор и узнаёте, что тариф действует только для магазинов одежды, а у вас — продуктовый. Вы проверили, ваш магазин попадает под условия, но затем оказывается, что 1,2% — это ставка при ежемесячном обороте 1 500 000 тг., а ваш месячный оборот — на самом деле не превышает 1 000 000 тг. наличными. Также обратите внимание, предусматривает ли банк штрафы за снижение оборота.

Сроки подключения услуги. Как правило, больше всего времени занимает не установка банковского терминала, а проверка ваших документов СБ банка. Задавайте консультанту конкретные вопросы: «Сколько банк рассматривает документы? Как долго принимает решение?».

Скорость поступления денег на счет. На сайте банка написано, что средства идут 1 рабочий день, а по договору — десять дней. Смотрите отзывы пользователей и выясните при каких условиях деньги идут один день.

Дополнительные расходы. Некоторые банки берут комиссию за настройку и даже подключение банковского терминала, причем сразу об этом никто не скажет. Выход один — спрашивать.

Реклама услуги. Покупатели должны знать, что вы теперь принимаете карточки. Уточните, предоставляет ли банк наклейки с логотипами платежных систем, которые принимает банк.

Коротко

Приём карт оплаты— ваше конкурентное преимущество, которое помогает увеличить средний чек и сократить издержки.

Необязательно открывать расчетный счет и эквайринг в одном банке, но это может быть выгоднее и удобнее.

Расспросите консультанта и прочтите договор перед тем, как подписывать: каковы требования к обороту, сколько идут средства на расчетный счет, какие есть дополнительные платежи и штрафы за снижение оборота. Если банк сдаёт терминал в аренду, выясните, как нужно действовать в случае поломки и сколько будут менять терминал.